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而居民可支配收入才能真實衡量居民債務的償付能力。

先看官方的總量數據，根據美聯儲的HouseholdDebtServiceandFinancialObligationsRatios數據，美國居民房貸償付比（居民房貸償付額/居民可支配收入）在07年底達到72%的高峰，隨即泡沫破滅，償付比18歲 貸款也一路下行，目前每季度房貸償還額僅占可支配收入的45%。房貸利率 i

西南財經大學的中國家庭金融調查是目前比較權企業貸款條件威的微觀家庭調查，根據其調查結果，13年中國居民家庭負債/可支配收入約為170%，城鎮居民更達到190%，與可比的OECD家庭調查比照，高於各主要發達國家。

3房貸償付額高企，居民負擔超過美國從居民的資產負債表來看，房貸餘額/當年可支配收入是存量/流量，而當年償還額/當年可支配收入是流車貸 照會量/流量，能更好地衡量居民短期內的債務流動性壓力。

如果按25%的商業貸增速、15%的公積金貸款增速和8%的居民可支配收入增速測算，則2019年中國居民房貸收入比將達到100%左右，超過美國歷史峰值。

16年房貸增速約為30%，再創新高；而居民收入增速繼續下行，預計為8%9%。房貸 桃園房屋貸款利率試算表

考慮公積金後，中國居民房貸收入比已和美日基本持平。

15年中國居民房貸收入比為57%。

而考慮到收入法下各國GDP結構存在較大差異，譬如中國勞動者報酬（一般居民收入的主要來源）占比為46%，顯著低於美國的53%。

美國房貸收入比在00年之前基本穩定在60%左右預算 70萬 買車，從01年開始持續飆升，07年達到100%左右，此後見頂回落至15年的70%。買房子貸款不足

我們據此估計，16年中國居民房貸收入比為67%（其中公積金貢獻約12%），已和美日基本持平。

銀行貸款利率怎麼算22居民槓桿並不低以上計算表明，從宏觀數據看，考慮公積金後，中國居民房貸占收入的比重已和美、日持平，指向中國居民槓桿率並不低，值得警惕。房貸 照會

微觀調查數據表明，中國居民槓桿率並不低。

日本房貸收入比從80年代起持續攀升，90年代泡沫破滅後仍緩慢上升，15年為68%左右。房貸流程

而13年至今，居民貸款增速迅猛，目前槓桿率較當時應有明顯提升。房貸利率 試算

即使保守估算，按25%的商貸增速、15%的公積金貸款增速和65%的經濟增速，中國房貸/GDP也將在3年內超過日本、接近美國現有水平，5年內達到美國歷史峰值。房屋貸款 超貸

此外，由於較近期的貸款還貸壓力較大，因此償付額比房貸餘額能更好地體現房貸期限結構的差異。房屋 貸款 優惠房貸利率 最低

31美國房貸償付收入比07年見頂回落美國居民房貸償付/可支配收入07年見頂回落。房屋貸款 注意事項

房貸/居民可支配收入更準確衡量居民房貸負擔。

美國房貸支出/收入06年見頂回落。小額 借款

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